Существуют два вида страхования жизни: страхование без накоплений и страхование, позволяющее накапливать сбережения.
К первому виду относиться полис страхования жизни на определенный срок (Term Life Insurance) или полис временного страхования жизни.
По полису страхования жизни на определенный срок страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю (бенефициару) оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия полиса. После окончания периода страхования страховой взнос не возвращается клиенту.
Страхование жизни на определенный срок — наименее дорогая форма страхования жизни. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений.
Возможны различные виды страхования жизни на определенный срок. Они включают:
стандартный полис на срок без особых условий;
возобновляемый полис страхования (Renewable Term Life Insurance);
конвертируемый (обратимый) полис;
полис с уменьшающимся покрытием;
полис группового страхования жизни на срок.
Стандартный полис на срок без особых условий оформляется на фиксированное количество лет (1год, 5 лет, 10 лет или до 65 лет). Возобновляемый полис страхования жизни гарантирует возможность повторного заключения контракта по выбору страхователя на новый срок той же продолжительности. Конвертируемый полис страхования жизни означает, что полис может быть превращен в полис пожизненного страхования (или любой другой тип полиса) по выбору страхователя. Хотя стандартный полис страхования на срок без особых условий наименее дорогой из всех видов страхования жизни, его стоимость возрастает в зависимости от возраста застрахованного и поэтому для лиц 60 лет и старше может быть очень дорогим. Альтернативный вид страхования жизни на определенный срок — полис с уменьшающимся покрытием — предусматривает одинаковый размер взносов в течение всего срока, в то время как сумма возмещения в этом случае уменьшается. Возобновляемый полис несколько дороже, но он гарантирует для страхователя постоянную возможность быть застрахованным. Несмотря на несколько более высокую стоимость, возобновляемый полис, составленный как стандартный, без особых условий или с уменьшающимся покрытием, может быть хорошим выбором для тех, кто нуждается в страховании жизни.
Пожизненное страхование, как следует из названия (Whole Life), обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного и уже имеет элемент накопления, поскольку страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Эти сбережения, обычно называемые стоимостью в наличных деньгах (Cash Value), откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому полису либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Это очень дорогостоящий контракт. Недостаток этих контрактов негибкость: не оплатил один взнос - не получил возмещение, нельзя изменить параметры контракта. Это плата за гарантию. Ранее, до 80-х годов, существовали только рассмотренные выше контракты.
Смешанное страхование (Endowment Life Insurance) появилось в начале 80-х годов как продолжение развития разновидностей страхования жизни, объединив в себе признаки упомянутых выше двух видов страхования. Это страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока, называемого периодом вклада (endowment period). В этом случае застрахованное лицо получает все уплаченные за период страхования страховые взносы с некоторым процентом доходности. В случае же его смерти оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается бенефициару. Также как и в полисе пожизненного страхования, в контракте смешанного страхования указывается стоимость наличных денег (Cash Value) и остаточная выкупная стоимость (Cash Surrender Value), которая возвращается страхователю при досрочном разрыве договора страхования. Кроме того, на остаток счета (Cash Value) гарантируется начисление некоторой минимальной ставки доходности вложений (обычно 3-4%).
В последние годы это страхование пополнилось некоторыми опциями, заимствованными из других более поздних подвидов накопительного страхования жизни, в частности, опция, предусматривающая увеличение размера страховой компенсации при смерти от несчастного случая. Однако, в этом случае дополнительная страховая премия не включается в накопительную часть взноса и пропадает по окончании очередного этапа уплаты страхового взноса.
